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網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的“收編”工作正在快速展開(kāi)。

據(jù)財(cái)新網(wǎng)消息，8月15日，螞蟻金服旗下支付寶將開(kāi)始向網(wǎng)聯(lián)按計(jì)劃切量，并已在8月4日開(kāi)始?jí)毫�測(cè)試。

8月4日，央行支付結(jié)算司的通知，標(biāo)志著支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行模式即將走向終結(jié)。央行當(dāng)日發(fā)出的《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》要求，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。通知還明確，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

按照計(jì)劃，網(wǎng)銀在線、快錢(qián)、百付寶、平安付、翼支付等支付機(jī)構(gòu)會(huì)緊隨財(cái)付通之后向網(wǎng)聯(lián)切量。目前，支付寶和財(cái)付通是移動(dòng)支付領(lǐng)域占據(jù)市場(chǎng)規(guī)模最大的兩家巨頭，市場(chǎng)份額合計(jì)超過(guò)80%。

對(duì)于近期第三方支付機(jī)構(gòu)向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的切量，有業(yè)內(nèi)人士表示：網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)系統(tǒng)基本成熟了，從技術(shù)角度看，在明年6月底全部接入問(wèn)題不大，畢竟早早就開(kāi)始準(zhǔn)備了，現(xiàn)在在做的切量，就是把第三方支付的流量一點(diǎn)一點(diǎn)切過(guò)去，試試網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)，如果一次性切過(guò)去，兩邊都有風(fēng)險(xiǎn)。

考研出題點(diǎn)

在金融學(xué)綜合中，鄭炳老師認(rèn)為可能更多地是從金融監(jiān)管的角度去出題，比如支付寶和微信在移動(dòng)支付領(lǐng)域的狂飆突進(jìn)對(duì)原有的金融秩序造成了怎樣的影響，如何在當(dāng)前形勢(shì)下實(shí)施有效金融監(jiān)管等。

背景知識(shí)補(bǔ)充

從“直連”到“網(wǎng)聯(lián)”。所謂向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)切量，就是開(kāi)始轉(zhuǎn)接清算一般用戶實(shí)際交易場(chǎng)景的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

直連模式是指，支付機(jī)構(gòu)繞過(guò)了獨(dú)立的清算機(jī)構(gòu)，直接與各家銀行對(duì)接。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前約有90%的支付機(jī)構(gòu)是直接對(duì)接銀行。

網(wǎng)聯(lián)的功能和銀聯(lián)相似，是線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)。網(wǎng)聯(lián)全稱非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，其實(shí)相當(dāng)于第三方支付版的銀聯(lián)，其清算對(duì)象是支付寶、財(cái)付通、微信支付等非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)。網(wǎng)聯(lián)由央行牽頭設(shè)立，受央行監(jiān)管。第一股東為央行直屬的中國(guó)人民銀行清算總中心，第二股東是國(guó)家外匯管理局旗下梧桐樹(shù)投資平臺(tái)有限責(zé)任公司，主要業(yè)務(wù)是為第三方支付機(jī)構(gòu)提供一個(gè)統(tǒng)一的獨(dú)立清算平臺(tái)，其一端對(duì)接第三方支付機(jī)構(gòu)，另一端連接銀行系統(tǒng)。網(wǎng)聯(lián)的成立，在一定程度上能夠糾正第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開(kāi)展業(yè)務(wù)的問(wèn)題。

組建“網(wǎng)聯(lián)”最直接的原因是監(jiān)管，支付寶等機(jī)構(gòu)變相行使了只有央行才能行使的“跨行清算”職能，比如，從建行銀行卡里轉(zhuǎn)出1萬(wàn)塊到支付寶，再?gòu)闹Ц秾氜D(zhuǎn)到工商銀行卡里，這個(gè)過(guò)程實(shí)際上是一次“跨行匯款”，但是并沒(méi)有通過(guò)央行的清算賬戶，從而銀行、央行無(wú)法掌握準(zhǔn)確的資金流向，這就給金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項(xiàng)金融工作帶來(lái)很大困難。更危險(xiǎn)的是，它也有可能被不法分子所利用，成為洗錢(qián)、套現(xiàn)、****吸金的手段。

網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，會(huì)如何改變現(xiàn)有的支付格局?國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員吳慶認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)打破了第三方支付機(jī)構(gòu)單獨(dú)議價(jià)的空間，大型支付機(jī)構(gòu)原本在銀行端的優(yōu)勢(shì)地位將產(chǎn)生動(dòng)搖;不過(guò)，對(duì)小型支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，進(jìn)入的門(mén)檻降低了，是個(gè)利好。

吳慶說(shuō)：“有了網(wǎng)聯(lián)以后，第三方支付平臺(tái)只要和網(wǎng)聯(lián)有了協(xié)議，就不必再去找各家銀行對(duì)接，跟眾多的銀行簽訂協(xié)議。跟銀行打交道的事就通過(guò)網(wǎng)聯(lián)去解決。”